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2017年四季度以来，央行已针对小微企业进行了三次定向降准，支持小微金融发展的政策也相继出台。那么小微金融如何乘着政策东风为小微企业提供更加精准有效的服务？《中国外汇》记者采访了中国民生银行首席研究员温斌与中国人民大学国际货币所研究员李虹含。

中国外汇：我国小微金融方兴未艾，先进的微贷技术是推动普惠金融的重要一环，您认为应如何建立先进的微贷技术？

温斌：2005年，我国国家开发银行与德国国际项目咨询公司（ipc）合作，决定在包商银行开展首家微贷项目试点。十多年来，许多城商行和农商行在微贷技术的发展和运用上都积累了宝贵经验。具体来说，商业银行要想建立先进的微贷技术，一要创新风控模式。加强对大数据、云计算、物联网、人工智能等新兴金融科技的应用力度，如通过研发设计基于大数据理念的信用评分模型，在数据和模型的支持下实现小微信贷的精准自动审批，同时强化优质客户白名单精准推送，推进小微金融业务的标准批量化操作，有效降低风控成本，提升小微金融服务效率与水平。二要强化产品创新。持续丰富微贷产品体系，加快研发增值贷、税务贷、消费贷等微贷品种，持续推动产品线上化、服务远程化和审批快捷化；积极探索投贷联动、供应链金融等新型服务模式，构建“金融＋管理＋咨询”的小微金融生态圈，持续提升小微金融客户粘性。三要建立专营机制。建立专营普惠金融事业部，提升小微金融业务专业化的经营能力，简化业务流程，缩短决策链条，同时加快拓展覆盖广泛、层次清晰的小微金融网络，持续推进小微金融网点的广覆盖和入基层。

李虹含：微贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。主要包括：